Miten oma koti ostetaan?

Kun aloimme vakavissamme katsella meille sopivia asuntoja loppusyksystä, pyöri mielessä aika monta kysymystä siitä, mitä kaikkea asuntoa ostaessa tulisi ottaa huomioon. Miten pankkilainaa haetaan? Miten ostotarjous tehdään? Mitä kuluja asunnon ostosta tulee? Kuinka nopeasti kaupat toteutuvat? Miten koko prosessi ylipäätään etenee ja mitä meidän pitäisi siitä tietää, kun tarjousta lähdetään tekemään. Nämä ja monta muuta kysymystä antoivat aihetta googlailuun sekä välittäjän ja pankin tädin kanssa soitteluun. Yllättäen Google ei antanutkaan kovin hyviä vastauksia ja vinkkejä löytyi vain muutamista blogeista. Päätinkin helpottaa seuraavien kodinostajien googlailua ja jakaa saamamme tiedon ja kokemuksen eteen päin!

ASP-tili

Mikäli tietää jo varhaisessa vaiheessa haluavansa oman asunnon, kannattaa siihen alkaa säästää hyvissä ajoin. Me avasimme ASP-tilin jo vuosia sitten ja säästimme sinne aina tietyn summan palkastamme joka kuukausi. Jotta ASP-lainan voi saada, on rahaa tilille tullut tallettaa yhteensä kahdeksana vuosineljänneksenä eli 24 kuukautena. ASP-tili on ensiasunnonostajille tarkoitettu säästämisen muoto, jonka hyvänä puolena on se, että kun 10% asunnon hinnasta on kasattu, valtio takaa lainasi etkä tarvitse muita vakuuksia. Tämä valtiontakaus on ilmainen ASP-lainan ottajalle. Normaalisti ostajalla täytyy olla 10-15% asunnon hinnasta itsellään sijoitettavana sekä takaajat tai muu takaus loppulainalle. Toinen vaihtoehto on ottaa maksullinen takaus lainalle.

Pankkilaina

Pankkilaina kannattaa neuvotella aina ennen asunnon ostamista. On paljon helpompi katsella itselleen mieluisaa kohdetta, kun tietää, että se on mahdollista myös ostaa. Joskus asunnoista saattaa olla niin kova kilpailu, että nopein kaupantekijä saa asunnon, jolloin on myöhäistä lähteä kyselemään lainaa pankista - joku muu on jo varmasti saanut lupauksen lainasta ja pyyhältää ohi saaden unelmienne kodin.

Sanotaan myös, että kannattaisi kilpailuttaa asuntolaina. Kysyimme tarjouksia muutamasta pankista ja erot olivat niin pieniä, että pitäydyttiin vain omassa pankissa, jossa olemme saaneet hyvää palvelua ja asiat ovat sujuneet jouhevasti. Jos toisessa pankissa viitekorko oli hieman pienempi, lainanhoitokulut tai -nostokulut olivat sitten suuremmat. Toisaalla, missä viitekorko oli korkeampi, maksettiin pieniä bonuksia lainamaksuista. Ja eroissa puhutaan nyt 0,1% eroista. Oman pankin valitseminen kannatti tälläkin kerralla, sillä Säästöpankki Optiasta saimme paljon hyviä neuvoja, rahoitusneuvoja Jaana Surakka oli aina valmis vastaamaan kysymyksiin ja teki kaikkensa, jotta kaupatkin järjestyivät tiukasta aikataulustamme huolimatta toivomallemme ajankohdalle.

Asuntonäyttö

Kun kiinnostava kohde on löytynyt ja näyttöaika on sovittu, koittaa jännät hetket. Vastaako asunto ilmoituksessa olleita kuvia? Tuleeko asunnosta tunne, että se on koti? Sitten vain astellaan näyttöön ja lähdetään tutustumaan mahdolliseen tulevaan kotiin. Itsestäni tuntui välillä todella hassulta olla toisten ihmsiten kodissa katselemassa ilman, että he olivat paikalla, mutta kolmannen kohteen jälkeen siihen alkoi jo tottua.

Näytössä kannattaa kysyä kaikki mietityttävät kysymykset, jotka voivat vaikuttaa ostopäätökseen. Lisäksi kannattaa katsella asuntoa tarkasti ja miettiä, sopisiko se omiin tarpeisiin varmasti. Itse kiinnitin erityisesti huomiota siihen, miten paljon remonttia asunnoissa olisi tehtävänä, olisiko pohjaratkaisu hyvä tarpeisiimme, oliko mahdollisissa remontointikohteissa käytetty esimerkiksi asbestia (koska se nostaa remontin hintaa valtavasti) ja oliko kosteusmittauksia tehty asuntoon.

Tarjouksen tekeminen

Kun astuimme tulevaan kotiimme sisään, minut valtasi jättimäinen tunnemylläkkä. Tiesin heti, että tämä on meidän tuleva koti. Olisin halunnut samalta seisomalta kantaa kalusteeni sisään ja toivoin kovasti koko esittelyn ajan, ettei asunnosta paljastu mitään kurjia puolia. Olimmehan törmänneet monenlaisiin välittäjiin ja yksikin välittäjä hoputti meitä tekemään tarjousta viimeistään samana iltana, koska asunto vietäisiin ihan juuri käsistä ja siitä oli tehty toinenkin tarjous. Asunnossa oli kuitenkin käynyt homekoira, joka oli merkannut jonkin paikan, "mutta ei sieltä löytynyt mitään, virhe käynyt koiralle" -lause sai meidät sanomaan ei kiitos. Jännittävää, että asunto on edelleen myynnissä, vaikka se olisi heti samana iltana pitänyt ostaa.

Ennen tarjouksen tekemistä halusimme nähdä asunnon vielä uudelleen. Pyysimme mukaan myös Mikon vanhemmat, sillä ovathan he kuitenkin ostaneet asuntoja, joten heillä voisi olla sellaista näkemystä, mitä meillä ei ole. Moitittavaa ei löytynyt kenenkään mielestä ja istuimme alas välittäjän kanssa kirjoittamaan tarjousta. Henkilöllisyystodistus pitää olla mukana tarjousta tehtäessä. Henkilötietojen lisäksi tarjoukseen kirjataan tarjoussumma sekä muut ehdot (esimerkiksi me halusimme asuntoon varmuuden vuoksi kosteusmittauksen) ja tarjouksen voimassaoloaika. Malttamattomina laitoimme miettimisaikaa vain yhden vuorokauden, mutta saimme vastatarjouksen jo tunnin päästä tarjouksen antamisesta.

Myyjä voi siis suostua tarjoukseen, hylätä sen tai tehdä vastatarjouksen. Kun myyjä tekee vastatarjouksen, pallo on ostajalla, joka voi hyväksyä tai hylätä sen tai tehdä jälleen uuden vastatarjouksen. Onneksi meidän ei tarvinnut kauaa tarjouksia pyöritellä, vaan hyväksyimme myyjän tekemän tarjouksen. Olin menettänyt kuitenkin useammat yöunet jännittäessäni, saammeko kodin vai emme, joten en olisi kovin pitkää rumbaa jaksanut!

Kaupanteko

Ennen kaupantekoa menimme pankkiin hoitamaan laina-asiamme loppuun ja sen toimittamiseen meni noin viikko. Elettiin jo joulukuun toisen viikon alkua ja sekä meidän että myyjien ja välittäjän toiveena oli saada kaupat tehtyä ennen joulua. Pankissa oltiin hieman varauksellisia onnistumisen suhteen, mutta niin vain kaikki järjestyi ja viimeisenä arkipäivänä ennen jouluaattoa kirjoitimme nimet papereihin.

Kaupantekotilaisuus järjestetään yleensä ostajan pankissa. Paikalle tulevat ostajat, myyjät ja välittäjä ja paperihommat sekä rahojen siirrot hoitaa pankkivirkailija. Tilanne oli kaikenkaikkiaan jännittävä ja onnea täynnä - me olimme onnellisia saadessamme oman kodin ja myyjät onnellisia saadessaan omansa kaupaksi. Kaupantekotilaisuutta johtaa välittäjä, joka lukee kauppakirjan (jonka toki olemme saaneet etukäteenkin luettavaksi), minkä jälkeen kaikkien hyväksyessä sen, allekirjoitetaan kauppakirjat. Ja sen jälkeen hymyillään kuin Naantalin auringot! Itse juhlistimme kauppoja menemällä illalla syömään ja haaveilemaan pian koittavasta muutosta.

Koituuko muita kuluja kuin laina?

Mikäli et ole ensiasunnon ostaja, joudut maksamaan asunnosta varainsiirtoveron. Lisäksi jos kyseessä on jokin muu kuin asunto-osakeyhtiö, voit joutua maksamaan myös maanmittauslaitokselle maksuja heidän tekemistään tarkastuksista. Näistä en osaa paremmin kertoa, sillä meillä näitä kuluja ei tullut. Pankkivirkailijan mukaan niihin kuluihin tulisi kuitenkin varata enintään 1000€, joka tulee ottaa huomioon lainaa nostaessa ja omarahoitusosuutta miettiessä.

Millainen matka oli kokonaisuudessaan?

Jännittävä, innostava, kiinnostava, uutta opettava, tunteitaherättävä, onnekas ja onnellinen. Niillä sanoilla kuvaisin tätä koko asunnonostoamme. Saimme paljon apuja pankiltamme sekä välittäjä Lauri Tukiaiselta. Ehdimme nähdä useamman välittäjän ja voin kyllä sanoa, että välittäjälläkin on aika paljon merkitystä sen kannalta, millainen kuva asunnosta jää. Tukiainen herätti heti luottamuksen tunteen ja tuli olo, että häneltä saamme ainakin parhaat neuvot ja vinkit asunnonostoon. Hän myös esitteli meille asuntoa sunnuntaipäivänä, mikä ei osalla kiinteistövälittäjiä tullut kuulonkaan ja vastasi lukuisiin kysymyksiimme aina ajatuksella ja huolellisesti. Jos joskus tarvitsemme itse välittäjää, on hän varmasti henkilö, johon otamme yhteyttä.

Lisäksi parasta olivat tietenkin ihmiset ympärillä, jotka jakoivat jännittävät ajat kanssamme! Perheet tukivat ja jännittivät kanssamme sekä kuuntelivat loputtomat höpötyksemme omasta kodista, kiitos siitä heille. Työkaveritkin muistivat aina piristää työpäivääni kyselemällä homman etenemisestä ja kyllä ne puhelinlangat lauloivat vapaa-ajallakin, kun ystävien kanssa raportoitiin viimeisimmistä käänteistä. Niin ja ehkä kaikkein parasta tietenkin tuo mies, jonka kanssa jännitettiin yhdessä, höpöteltiin yömyöhään siitä, millaista tulee olemaan elämä omassa kodissa ja hymyiltiin lakkaamatta - ja puhuttiin kodista. Ja vielä vähän lisää kodista. Ja käytiin saunassa ja lenkillä ja kaupassa ja ties missä - ja puhuttiin samalla kodista!

Huh, tulipas tästä pitkä postaus; taputukset, jos pääsit tänne saakka! Oletko harkinnut oman kodin ostoa tai jo kenties ostanut oman kodin? Millaisia tunteita ja ajatuksia asunnon osto herättää? Saitko tästä vastauksia mahdollisiin kysymyksiisi? :)